Страхование при ипотеке: обязательное, добровольное и «влияющее на ставку»
Три вида страхования при ипотеке — титульное, имущества, жизни — различаются по обязательности и влиянию на ставку. Разбираем, без чего не выдадут кредит и как не переплатить.
Страхование — обязательный спутник ипотеки, и одна из главных статей «скрытой» переплаты. Разберём три вида.
Титульное страхование
Защищает от потери права собственности (претензии третьих лиц, оспаривание сделки). Обязательно при покупке вторичного жилья практически во всех банках. Стоимость — 0,2–0,7% от суммы кредита в год, действует первые 3 года.
Страхование объекта залога
Страхование самой квартиры/дома от разрушения и повреждения. Обязательно по закону об ипотеке (пока действует договор). Стоимость — 0,1–0,3% в год, оформляется ежегодно на весь срок. Многие заёмщики забывают продлевать полис — банк тогда сам оформляет страховку по повышенному тарифу и выставляет счёт.
Страхование жизни и здоровья
Формально добровольное, но от него зависит ставка: без полиса банк обычно поднимает ставку на 3–5 процентных пунктов. Стоимость — 0,5–1,5% от остатка долга в год, сильно зависит от возраста, пола и здоровья. Для молодых заёмщиков страховка часто дешевле повышения ставки; для старших — наоборот.
Как не переплатить
1. Ежегодно сравнивайте тарифы аккредитованных страховщиков — банк не вправе навязывать конкретную компанию. 2. После частичного досрочного погашения требуйте пересчёта страховой суммы. 3. При полном погашении возвращайте неиспользованную часть страховой премии. 4. Храните полисы: без документов банк зачтёт страхование как отсутствующее и повысит ставку.