Долговая нагрузка: правило 50% и как банки считают ваши платежи
Долговая нагрузка (ПДН) — ключевой показатель при одобрении ипотеки. Разбираем, как его считают, почему «пустые» кредитные карты мешают и как легально снизить нагрузку.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по всем долгам к ежемесячному доходу. Он определяет, одобрят ли ипотеку и в каком размере.
Как считают банки
Доход берётся подтверждённый. В платежи входят: все действующие кредиты по фактическому платежу + обязательный платёж по кредитным картам (обычно 5% от лимита, некоторые банки — 10%) + микрозаймы + иногда рассрочки маркетплейсов. Будущая ипотека добавляется к нагрузке. Результат: у человека с «просто лежащей» картой с лимитом 300 тыс. ₽ банк увидит платёж 15–30 тыс. ₽ и снизит доступную ипотечную сумму.
Ориентиры одобрения
До 50% — стандартный коридор одобрения. 50–60% — рассматривается индивидуально, часто с повышением ставки или требованием созаёмщика/поручителя. Выше 60% — почти гарантированный отказ. Для заёмщиков с высоким доходом пороги выше: банки гибче смотрят на ПДН при доходе от 150–200 тыс. ₽ в месяц.
Как снизить нагрузку легально
1. Закрыть неиспользуемые кредитные карты или уменьшить их лимиты — эффект мгновенный. 2. Погасить мелкие кредиты: освобождается платёж и растёт «чистый» доход. 3. Рефинансировать потребкредиты на длинный срок — платёж упадёт (переплата вырастет, но ипотека одобрят). 4. Добавить созаёмщика с доходом. 5. Увеличить первоначальный взнос — меньше сумма, меньше платёж.
Законодательный контекст
Центральный банк с 2019 года рекомендует банкам рассчитывать ПДН по единой методике и устанавливает макропруденциальные лимиты на выдачи с высокой нагрузкой — поэтому банки не могут «просто одобрить» завышенный платёж, даже захотев.